保单没下来怎么退保(保单没拿到)

　　每到年末，理财市场分外热闹。今年也不例外，和往年不同的是，今年在持续低息下，各家银行的理财产品收益率相差较大，银行、保险公司的各类理财产品层出不穷，很多投资者看到一些保险公司以及银行放出较高收益率的产品，便会争相抢购。

　　记者走访发现，年末理财主打三个月、半年期、一年期的银行理财产品。其中，三个月短期理财年化收益率普遍在3.5%以上，个别银行收益率达到4.2%，半年期和一年期的银行理财产品预期收益在4.5%左右徘徊。而银保产品的年化收益则要比银行理财产品高出一些，自然也就成了大家抢购的热点。专业人士建议，选购时应考虑适当配置些保障型保险产品，这样在获得收益的同时，也为自己和家人增添了一份抵御风险的保障，但要正确认识其理财功能，避免一味夸大和比拼保单收益。

　　理财型保险配置 不容忽视

　　岁末年初，很多市民在探讨理财产品时认为，“投资基金不如买银行理财，买银行理财产品还不如买保险公司的银保产品……”

　　的确，保险业内有句俗话：“开门红，全年红”。因此，每年第一季度都是各家保险公司冲刺全年业绩的重要关口，可谓“兵家必争之地”，为此，保险公司通常会从前一年的第四季度末就开始备战。近日，记者走访市场了解到，中国人寿、中国平安、太平洋保险、新华保险等大型险企均推出了开门红产品，仍以“年金保险+万能险”为主。

　　比如某人寿保险公司的“鑫福赢家”，该组合计划在提供保险保障的同时，通过生存保险金、关爱金或红利等自动转入“累积账户”，追加保险费进入“追加账户”，实现个人账户价值的增值。新华保险推出的一款具有资金积累功能的保险产品：“美利人生两全保险计划”，该产品主要是针对消费者对于长期资金规划的需求。

　　据西昌某保险公司产品经理易凡茹介绍，“开门红”是各家寿险公司衡量一年工作的重头戏，期间主打产品的业绩一般占全年新增保费收入的40%以上，因此各家寿险公司都会给予充分重视，在后援保障、资金奖励、展业投入等方面均有很大投入。

　　易凡茹称，保障型保险产品内容包括意外、医疗和重大疾病，在选择保险时，应优先考虑保障型保险产品，尤其是重大疾病保险，根据自己需求单独购买或者组合搭配。

　　选理财型保险还要考虑保障

　　最近，各家保险公司都在备战开门红，而开门红期间的保险产品也基本以理财型为主，缴费期主要以三年、五年为主，每年缴费金额在五位数以上，并按照约定返还一定的收益。很多人在若干年后本金翻倍的吸引下，争相购买此类产品。更有保险公司推出线上线下“秒杀”的高收益产品。但是业内人士称，理财型保险产品购买时还要考虑风险保障。因为理财型保险产品更侧重于理财，风险保障功能较弱。

　　易凡茹称，就理财型保险产品本身而言，可以获得不错的收益，而且缴费时间短、终身受益。但是这类保险产品，如果购买者出现无力缴费时，不但无法获得理赔，如果购买的产品没有豁免功能的话，还需要继续缴费或者退保，这样会出现一定的损失。因此在选择此类产品时，首先要关注有无豁免功能，其次要考虑自身的风险保障。“购买此类产品时，首先要做好合理的资金规划，不建议投资者全部资金都用于购买理财型保险产品。配置保险产品的原则是先保障后理财，这样才是合理的资产配置，也为自己增添全面的风险保障。”

　　购买理财型保险需理性

　　“我公司‘开门红’产品升级，首年返30%保费，第一年开始返生存金，3、5、10、年交，公司利润70%分红，可以贷款80%……”日前，西昌市民张先生手机上时不时收到一些保险公司的产品推荐短信。

　　“看上去还不错，算了一下比买银行理财产品划得来。”张先生告诉记者，他手头上有一笔闲钱，在对比了现在各家银行的理财产品收益后他会优先考虑买目前保险公司的“开门红”产品。易凡茹提醒消费者，2017年多数“开门红”保险产品属于理财型保险，保障性偏弱，因此消费者要理性分析自己的需求，并认真阅读保险条款。

　　另外，消费者在购买保险理财产品中，往往会遇到“预期年化收益率”和“保单最低保证年化结算利率”的概念，需要注意的是，预期年化收益率能否兑现，取决于保险公司运作情况好坏和投资效果的优劣。而保单最低保证年化结算利率则是消费者可以在到期时获得的保本回报。那么资产要有所增值，并且增值速度需要超过货币贬值的速度，那么保险公司的投资能力就显得非常重要，建议选择大型保险公司的产品。

　　易凡茹表示，今年万能险监管收紧，未来万能险或将回归保障本质，消费者可以留意一些年金保险，兼有一部分风险保障功能，同时也有长期储蓄或理财功能的产品。同时，由于“开门红”产品期限较长，这有可能会导致资金流动性较弱的情况。为此，一些保险公司设置了保单贷款等功能，投资者在购买时如果注重流动性，可以考虑购买有贷款服务功能的保单。